صدى كندا- وفقا لشركة MNP Ltd. ، أكبر شركة إعسار في البلاد ، كشف أحدث مؤشر لديون المستهلك أن المزيد من الكنديين يشعرون بمزيد من التشاؤم بشأن مواردهم المالية في عام 2025 – 50 في المائة على بعد 200 دولار أو أقل من الإفلاس.
ووصلت ديون الائتمان الاستهلاكي إلى مستوى قياسي بلغ 2.5 تريليون دولار ، وفقا لتقرير صادر عن TransUnion في نوفمبر 2024.
وعلى الرغم من أن الوضع قد يبدو رهيبا ، إلا أن هناك طرقا لتقليل ديون بطاقات الائتمان وتحسين درجة الائتمان ، وفقا لأحد الخبراء.
وتقدم ناتاشا ماكميلان ، مديرة الخدمات المصرفية اليومية في Ratehub.ca ، المشورة بشأن إدارة ديون بطاقات الائتمان.
كسر العادات السيئة
قال ماكميلان: “يمكن لبعض العادات أن تؤدي إلى إنفاق أحمر ، مما يدفع الكنديين إلى ديون بطاقات ائتمان أعلى”.
ويمكن أن يشمل ذلك العيش بما يتجاوز إمكانيات الفرد ، والإنفاق المتهور ، والفشل في تتبع النفقات ، والاعتماد على الائتمان للمشتريات اليومية ، ودفع الحد الأدنى للرصيد فقط.
وقالت: “بمرور الوقت ، يمكن أن تتحول هذه السلوكيات إلى كرة الثلج ، مما يؤدي إلى دورة من الديون يصعب كسره”.
وبدلا من ذلك ، تتبع أموالك باستخدام تطبيقات مصممة خصيصا لاحتياجاتك. استخدم Mint أو Wellspent للحصول على رؤية شاملة لأموالك. إذا كنت تريد شيئا أكثر تفصيلا ، فإن YNAB و Tangerine هما أفضل الخيارات. يمكنك أيضا استخدام جدول بيانات أو قوالب جاهزة.
بناء صندوق للطوارئ
هل مات الكمبيوتر المحمول الخاص بك؟ هل تعرضت لإصلاحات مفاجئة للسيارة؟ يمكن أن يحدث ما هو غير متوقع في أي وقت. هذا هو السبب في أن بناء صندوق الطوارئ يضمن استعدادك.
وقال ماكميلان: “عدم بناء صندوق طوارئ يمكن أن يجبر الناس على الاعتماد على بطاقات الائتمان مرة أخرى عند ظهور نفقات غير متوقعة”.
سددها في أجزاء يمكن التحكم فيها
في كثير من الأحيان ، يركز الناس على سداد الديون بفائدة منخفضة ، وهو خطأ يمكن أن يعيق التقدم. بدلا من ذلك ، يقترح ماكميلان سداد الأرصدة ذات الفائدة المرتفعة أولا.
وقالت “العديد منهم يدفعون أيضا الحد الأدنى من المدفوعات ، مما يمدد سداد الديون ويزيد من المبلغ المدفوع كفائدة”.
وبالإضافة إلى ذلك ، يمكنك إجراء مدفوعات متعددة على مدار الشهر ، مما يقلل من متوسط رصيدك اليومي ، مما يؤدي بدوره إلى خفض رسوم الفائدة. يمكن أن يؤدي ذلك إلى انخفاض نسبة استخدام الائتمان ، مما يحسن درجة الائتمان الخاصة بك. يقلل دفع بطاقتك الائتمانية على مدار الشهر من احتمالية فقدان المدفوعات أو تراكم الرسوم.
ويقترح ماكميلان مدفوعات أسبوعية أو نصف أسبوعية يمكن التحكم فيها.
وقالت: “هذه الاستراتيجية هي إحدى الطرق للمساعدة في سداد الديون بشكل أسرع وأكثر فعالية”.
توحيد ديونك
إذا كنت تعاني من ارتفاع أسعار الفائدة ، ففكر في توحيد ديونك باستخدام بطاقة ائتمان تحويل الرصيد أو قرض شخصي.
وقال ماكميلان: “للتوحيد ، يمكنك عادة تحويل أرصدتك إلى منتج منخفض الفائدة”. “في حين أن العديد من بطاقات الائتمان تتقاضى أسعار فائدة حوالي 19.99 في المائة ، فإن خيارات مثل خط الائتمان أو بطاقة الائتمان منخفضة الفائدة أو بطاقة تحويل الرصيد أو خط ائتمان الأسهم المنزلية (HELOC) يمكن أن تخفض سعر الفائدة بشكل كبير ، وأحيانا تصل إلى 0 في المائة. من خلال الدمج ، ستدفع فائدة أقل وربما تسدد ديونك بشكل أسرع “.
وسيؤدي توحيد الديون إلى تبسيط مدفوعاتك بدفعة منتظمة واحدة فقط ، لذلك لن تضطر إلى التوفيق بين تواريخ وأسعار فائدة متعددة.
وتقدم البنوك مثل RBC و TD Bank و BMO و Scotiabank والاتحادات الائتمانية بطاقات ائتمان تحويل الرصيد وقروض توحيد الديون والقروض الشخصية. بالإضافة إلى ذلك ، عادة ما تقدم بطاقات تحويل الرصيد أسعار فائدة 0 في المائة أو منخفضة لفترة ترويجية تمهيدية.
وأضافت”يمكنهم مساعدتك في توحيد الديون بأسعار فائدة أقل أو توفير خطة سداد منظمة” ، نصح ماكميلان. “المخططون الماليون المعتمدون (CFPs) أو المستشارون قادرون أيضا على تقديم مشورة شخصية بناء على وضعك المالي المحدد ومساعدتك في استكشاف خيارات مثل بطاقات الائتمان لتحويل الرصيد أو القروض الشخصية أو طرق التوحيد الأخرى.”
وأفضل جزء هو أنه يمكنك التنبؤ بموعد سداد ديونك بالكامل.
التفاوض مع البنك الذي تتعامل معه
لن تعرف حتى تسأل ، لذا اكتشف ما إذا كان مزودك يقدم أسعار فائدة أقل وتفاوض شخصيا أو عبر الهاتف. اعتمادا على تاريخك الائتماني ووضع الحساب ، قد تتمكن من التفاوض على سعر أقل.
ولكن إذا رفض البنك التزحزح ، فيمكنك دائما التبديل إلى مزود آخر أو طلب تحويل رصيدك إلى بطاقة ائتمان منخفضة الفائدة.
التركيز على المدى الطويل
ستتحسن درجة الائتمان الخاصة بك أثناء سداد ديون بطاقتك الائتمانية.
قال ماكميلان: “إن تحسين درجة الائتمان الخاصة بك هو عملية مستمرة ، ويجب ألا تتوقع حدوث تغييرات بين عشية وضحاها ، حتى عندما تكون استباقيا”.
ونظرا لأن درجات الائتمان يتم تحديثها مرة واحدة في الشهر ، فقد يستغرق ظهور أي تغييرات في تقرير الائتمان الخاص بك من 30 إلى 60 يوما ، لذلك قد يستغرق الأمر شهورا لرؤية التغييرات. يمكن أن تظل حالات التخلف عن السداد أو الدفعات الفائتة في تقريرك لمدة تصل إلى سبع سنوات، ولكن يمكن تقليل تأثيرها ببذل جهد مستمر.
واختتمت قائلة: “مع قيامك بتحسين عاداتك الائتمانية باستمرار ، مثل سداد المدفوعات في الوقت المناسب وتقليل الديون ، سترتفع درجاتك تدريجيا وتعكس تقدمك”.
